Услуга микрозайма – это вид краткосрочного кредитования, который предоставляет возможность получения небольшой суммы денег на короткий срок. Обычно микрозаймы предлагаются микрофинансовыми организациями (МФО) и кредитными кооперативами.
Микрозаймы могут быть полезны в ситуациях, когда человеку срочно нужны деньги на короткий срок, например, на оплату непредвиденных расходов или на покрытие текущих нужд. Однако, из-за высоких процентных ставок, частое обращение к микрозаймам может привести к долговой яме и ухудшению финансового положения заемщика.
Важно помнить, что микрозаймы следует использовать только в качестве крайней меры и обращаться к ним осознанно, учитывая все возможные риски.
На сегодняшний день рынок МФО динамично развивается и растет. Согласно данным Банка России, к концу 2020 года портфель займов МФО увеличился на 18% и достиг 249 миллиардов рублей.
Чем микрозаймы отличаются от банков ?
После принятия закона о микрофинансовой деятельности в 2010 году МФО стали полноправными конкурентами банков в сфере кредитования малого бизнеса и физических лиц. Однако, между МФО и банками есть некоторые существенные различия. Рассмотрим их кратко.
1. Кредитные услуги МФО называются займами, а аналогичные банковские услуги – потребительскими кредитами.
2. Суммы, выдаваемые банками гражданам и юридическим лицам, значительно превышают те, которые предоставляют МФО.
3. Срок погашения займа в МФО обычно короткий – от 3 дней до года. В среднем, срок погашения составляет 1 месяц. Банки же выдают кредиты на срок от 1 месяца до 15 лет.
4. Процентная ставка в МФО значительно выше, чем в банках, и чаще всего рассчитывается по дням. То есть, если взять в качестве примера максимальную разрешенную законом ставку 1% в день, то получим 365% годовых.
5. Сроки рассмотрения заявки также различаются. Банк может рассматривать заявку от 5 минут до 30 дней. В МФО, как правило, заявка рассматривается в течение нескольких минут, но не более суток.
6. Перевод денег в МФО также осуществляется быстрее, чаще всего мгновенно после одобрения заявки. Банк же может переводить средства от 1 до 7 дней.
7. Пакет документов, необходимых для предоставления кредита, гораздо больше. Для МФО требуется только паспорт и заявление от заемщика.
8. Проверка кредитной истории в МФО происходит гораздо лояльнее, чем в банках.
Изменение законодательства в сфере МФО.
В декабре 2018 года был подписан закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Все новые правила, установленные в законе, вступают в силу поэтапно.
На 2021 год актуальны следующие изменения:
– Введено понятие «займ без обеспечения» – это займ по договору на срок не более 15 дней и в сумме менее 10 000 рублей, совокупный размер переплаты по такому займу не может превышать 30%.
– Для займов сроком до 1 года установлен максимальный лимит уплаты неустойки: задолженность может увеличиться не более чем в 1,5 раза от суммы кредита.
– МФО обязаны официально оформить свою деятельность как предоставление займов потребителям, для этого необходимо получить лицензию или зарегистрироваться в профильном государственном реестре.
– Начисление задолженности в виде сложных процентов теперь запрещено.
– Установлен процент максимальных штрафов за просрочку – он привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него.
– При выдаче займа на сумму более 10 000 рублей МФО обязаны проводить проверку долговой нагрузки заемщиков (ПДН) с помощью расчета коэффициента предельной долговой нагрузки. Это означает, что злостные должники теперь не могут получить займ в МФО.
Виды микрозаймов.
В зависимости от параметров, микрозаймы делятся на несколько видов:
- По сроку: долгосрочные или до зарплаты (на короткий срок).
- По сумме: на большие и маленькие суммы.
- По обеспечению: без залога и с залогом (например, автомобиля).
- По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек.
- По статусу заемщика: для физических лиц или предпринимателей.
- По месту выдачи: в офисе или онлайн.
Что нужно знать о микрозаймах ?
Проценты и неустойка:
В настоящее время общая сумма всех платежей по микрозайму, включая проценты, штрафы, пени и плату за дополнительные услуги, не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
Например, если вы взяли 20 тысяч рублей, то вернете не более 30 тысяч. А если вы берете менее 10 тысяч рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий не превысит 3 тысяч рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки. Это специальный заем, и на него распространяются особые правила.
Неустойку и штрафы могут начислять только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на проценты.
Сроки:
Микрозаем может быть не опасен и выгоден, если вы берете его на небольшой срок. Если это день или два, то финансовые потери будут минимальными. Чтобы привлечь новых клиентов, МФО могут предоставлять займы под ноль процентов на короткий срок.
Мифы о МФО.
Миф № 1. МФО – это мошенники: нелегальные организации с плохой репутацией.
Но на самом деле, вся деятельность МФО находится в правовом поле. В соответствии с законодательством, все МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, а их деятельность регулируется федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 N 151-ФЗ.
Миф №2. В МФО огромные переплаты.
Этот миф появился не на пустом месте, а уходит корнями в самое начало развития микрофинансовой отрасли, когда закон не регулировал деятельность МФО, и участники рынка могли без проблем применять процентную ставку, скажем, 2% в день (730% годовых), а то и больше. Сейчас все лимиты по возможным процентным ставкам, а также допустимым штрафам и пеням за неуплату или просрочку платежа прописаны в законе.
Миф №3. МФО скрывают конечную сумму переплаты, а потом “всплывают” новые подробности, прописанные в договоре мелким шрифтом.
Это тоже неправда. Сейчас закон обязывает МФО максимально прозрачно и подробно доводить до клиента всю информацию о сумме кредита. Чаще всего на сайте МФО размещен калькулятор с подробным расчетом суммы займа, где клиент может выбрать удобный для себя размер и срок платежа.
Миф №4. Клиенты МФО – это маргинальные личности с криминальным прошлым.
Этот миф тоже давно развенчан. Решающую роль тут играет не столько невозможность получить аналогичный кредит в банке, сколько ограниченность во времени. Когда деньги нужны человеку “здесь и сейчас”, как правило, на мелкие нужды. Кроме того, сейчас наблюдается тенденция к увеличению выдачи микрокредитов для нужд малого и среднего бизнеса, участников которого сложно назвать лицами с низкой социальной ответственностью.
Миф №5. МФО выдают кредиты абсолютно всем.
Этот миф также уходит в прошлое. Новые поправки к текущему законодательству обязали МФО рассчитывать ПНД заемщика по аналогии с банками. Как бы грустно это ни звучало для любителей набрать кредитов сверх меры, теперь МФО также будут отказывать им в займах. Единственное исключение – суммы до 10 000 рублей.
Миф №6. Коллекторы используют варварские методы для взыскания неуплаченных долгов.
На самом деле, чаще всего, в МФО есть свой отдел для работы с проблемными клиентами. Если же такого отдела нет и МФО пользуется услугами коллекторских агентств, все эти организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами и действуют только в рамках закона.
Советы Роскачества.
Не стоит обращаться в фирмы, которые выдают себя за МФО. “Серые” фирмы, как и мошенники, все еще существуют, несмотря на усилия регулятора ЦБ по очистке рынка финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверьте Госреестр микрофинансовых организаций, который размещен на сайте Банка России. Именно Банк России осуществляет контроль над МФО, проверяет и может ограничивать их деятельность. Деятельность МФО регулируется федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, представляет наибольшую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут возникнуть серьезные проблемы, с которыми придется обращаться не только в Банк России для защиты прав потребителя финансовых услуг, но и в полицию для защиты от преследования и угроз.
Будьте честны в своих данных. Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Решение о выдаче или отказе в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Предоставление недостоверной информации в анкете может стать причиной отклонения заявки.
Внимательно читайте договор. Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно изучить пункт “Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения”. При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде не проставлены галочки за услуги, которые вам не нужны. Не оплачивайте навязанные услуги без вашего ведома.
